Понулям — юристы по банкротству
8 законных способов8 подробных разборовРазбор арбитражного управляющего

Что делать с долгами: 8 законных путей выхода

Банкротство — не единственный вариант. Разбираем 8 законных способов справиться с долгами: от лёгкой реструктуризации до полного списания. Что подойдёт именно вам — зависит от суммы, дохода и вашей кредитной истории.

Не спешите с решением

Плохой совет — сразу подавать на банкротство. Хороший — сначала понять, есть ли варианты сохранить кредитную историю и деловую репутацию. Только если исчерпаны все — банкротство. Мы честно разбираем все альтернативы, даже если наша основная услуга это последняя точка.

01

Быстрый выбор по ситуации

Работа есть, доход стабилен
Каникулы или реструктуризация

Быстро, бесплатно, сохраняет КИ

Долг 25 тыс – 1 млн, приставы окончили
МФЦ (0 ₽)

Полное списание за 6 месяцев

Долг от 500 тыс, есть имущество
Судебное банкротство

Единственный работающий вариант при крупных долгах

Долг старый (3+ года), кредитор молчит
Срок исковой давности

Не идите на любой контакт, ждите иска и заявляйте СИД

02

Подробный разбор всех 8 способов

1

Диалог с кредитором — реструктуризация задолженности

ст.450 ГК РФ (изменение условий договора по соглашению сторон)
Кому подходит
Работающий должник с временным ухудшением дохода
Срок
1–2 месяца на переговоры + весь новый срок
Стоимость
0 ₽ (иногда — комиссия за реструктуризацию 1–3% от долга)
Результат
Снижение ежемесячного платежа, продление срока, иногда — отсрочка платежей
Плюсы
  • Долг остаётся, но становится подъёмным
  • Кредитная история не портится
  • Никаких судов и процедур
Минусы
  • Итоговая сумма выплат становится больше (проценты копятся дольше)
  • Банк идёт навстречу далеко не всегда — нужно доказать временность проблем
  • Если снова просрочка — банк лишает всех льгот сразу
Реструктуризация — самое мягкое решение, если у вас доход есть, но временно снизился (потеряли премию, болели, начали ремонт, родился ребёнок). Пишете в банк заявление, приносите документы, доказывающие временность ситуации (справка 2-НДФЛ, больничный, свидетельство о рождении). Банк рассматривает 15–30 дней.
2

Кредитные каникулы по 106-ФЗ

Федеральный закон №106-ФЗ, ст.6.1-1 ФЗ-353
Кому подходит
Пострадавшие из-за снижения дохода на 30%+
Срок
До 6 месяцев
Стоимость
0 ₽
Результат
Полная приостановка платежей до 6 месяцев
Плюсы
  • Не портит кредитную историю
  • Не начисляются штрафы за просрочку
  • Право закреплено законом — банк не может отказать при соответствии критериям
Минусы
  • Только один раз за срок действия договора
  • Долг за период каникул полностью выплачивается после — просто продлевается срок
  • Не применимо к ипотеке под 5%/6% и льготной ипотеке
Каникулы можно взять если: снижение дохода за 2 месяца перед обращением на 30%+ по сравнению со средним доходом за 12 месяцев ДО обращения. Сумма кредита: до 1 350 000 ₽ для потребительского, до 15 млн ₽ ипотека в Москве/СПб (лимиты меняются). Работает по всем кредитам и МФО. Заявление в банк — рассматривают до 5 дней.
3

Рефинансирование в другом банке

коммерческая услуга банков
Кому подходит
Должник с хорошей КИ и стабильным доходом
Срок
1–2 недели
Стоимость
0 ₽ (могут быть комиссии за оценку/страховку)
Результат
Меньшая ставка → меньший ежемесячный платёж
Плюсы
  • Снижает переплату по кредиту
  • Один платёж вместо нескольких (можно объединить)
  • Быстрое оформление
Минусы
  • Только для клиентов без просрочек
  • Долг остаётся в полном размере
  • Иногда предлагают ставку хуже, чем реклама
Реально работает только если: 1) сейчас нет просрочек; 2) хорошая КИ; 3) официальный доход достаточен для нового кредита. Если уже просрочки — рефинансирование не дадут. Это инструмент профилактики, а не спасения из долговой ямы.
4

Мировое соглашение в суде

ст.153.8–153.11 ГПК РФ
Кому подходит
Должник, на которого банк уже подал в суд
Срок
1–3 месяца до утверждения судом
Стоимость
Могут потребоваться услуги юриста 15–50 тыс ₽
Результат
Долг остаётся, но с новыми условиями по согласию сторон
Плюсы
  • Прекращается судебное производство
  • Гибкие условия по срокам и суммам
  • Утверждается судом — юридически защищено
Минусы
  • Кредитор часто отказывается — им проще получить исполлист и передать приставам
  • Если нарушите — банк сразу к приставам
  • Долг остаётся
Мировое имеет смысл когда у вас есть возможность частично погасить долг (например, вырученную с продажи имущества сумму) и вы хотите закрыть вопрос быстрее. Банк идёт навстречу если понимает, что через приставов получит меньше или дольше.
5

Ссылка на срок исковой давности

ст.196 ГК РФ (общий срок 3 года)
Кому подходит
Должник со «старыми» долгами (3+ года без платежей и признания)
Срок
Мгновенно (в суде)
Стоимость
0–15 тыс ₽ юристу
Результат
Долг остаётся, но не может быть взыскан через суд
Плюсы
  • Работает автоматически — суд обязан отказать в иске при заявлении о СИД
  • Долг не исчезает, но приставы не могут взыскать
Минусы
  • Долг остаётся в БКИ
  • Коллекторы могут звонить (это не запрещено — запрещён только суд)
  • СИД сбрасывается если вы признали долг — обещание оплаты, частичный платёж
  • Не защищает от МФО и банков, которые уже успели получить исполлист
Внимание: СИД начинается заново с каждого признания долга. Даже если вы ответили коллектору «а сколько я должен?» — суд может признать это признанием. Правильная тактика — не идти на любой контакт по «старым» долгам ни в какой форме, а если пришёл иск — заявить о СИД.
6

Внесудебное банкротство через МФЦ

ст.223.2–223.6 ФЗ-127
Кому подходит
Долг 25 000 – 1 000 000 ₽ + приставы окончили дело по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ-229
Срок
6 месяцев
Стоимость
0 ₽
Результат
Полное списание долга, никаких выплат
Плюсы
  • Абсолютно бесплатно
  • Нет суда и АУ
  • Через 6 месяцев долги списываются автоматически
Минусы
  • Строгие условия — не все подходят
  • Не работает при действующих исполнительных производствах (сначала нужно, чтобы приставы окончили)
  • Ограничения по типу и сумме долга
Самый выгодный способ — если подходите по условиям. Ключевая точка: у вас должно быть постановление приставов об окончании исполнительного производства по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ-229 (нет имущества и доходов). Если такого постановления нет — сначала работайте с приставами: не открывайте карт с зарплатой, официально не работайте, оформите имущество на других — постепенно пристав закроет дело. Подробнее про МФЦ →
7

Судебное банкротство физлица

ст.213.1–213.32 ФЗ-127
Кому подходит
Долг от 500 тыс ₽ или сложная ситуация с активами
Срок
6–9 месяцев
Стоимость
40 тыс ₽ обязательных + юр.сопровождение 90–160 тыс ₽
Результат
Полное списание долгов по определению суда
Плюсы
  • Работает при любой сумме долга
  • Списываются все виды коммерческих долгов (банки, МФО, ЖКХ, налоги)
  • После завершения — коллекторы обязаны прекратить активность навсегда
Минусы
  • Стоит денег (но обычно есть рассрочка 0%)
  • Публичность (в ЕФРСБ)
  • Ограничения 3–5 лет (сообщать о банкротстве в анкетах)
Самое радикальное решение. Работает практически всегда: по делам, опубликованным в нашей базе, отказов в списании не было. Не подходит только если долги — из «неспишиваемых» по ст.213.28: алименты, ущерб преступлением, компенсация морального вреда, зарплата работникам. Точная стоимость →
8

Реструктуризация долгов через суд (реабилитационная процедура)

ст.213.11–213.23 ФЗ-127
Кому подходит
Должник с большим долгом, но стабильным доходом
Срок
3 года плана
Стоимость
Как судебное банкротство
Результат
План погашения долгов за 3 года без роста процентов
Плюсы
  • Долг «замораживается» — проценты дальше не начисляются
  • Ежемесячный платёж посильный, утверждён судом
  • После выполнения плана — долги считаются погашенными
Минусы
  • Требует постоянного дохода, который позволяет закрыть 3-летний план
  • Если нарушить план — переходят к реализации имущества
  • На практике редко применяется — 90% процедур идут сразу в реализацию
Формально это отдельная процедура ФЗ-127, но на практике её применяют редко — обычно суд сразу переходит к реализации имущества (если должник просит) или банк-кредитор блокирует утверждение плана. Имеет смысл рассматривать когда долг существенный, но не безнадёжный, и у должника есть постоянный доход.
03

Подробные разборы каждого инструмента

По каждому способу работы с долгами — отдельная статья от арбитражного управляющего Кирилла Горина с шаблонами документов, ссылками на нормативку и пошаговыми планами:

Кредитные каникулы
Полный гид по кредитным каникулам в 2026 году. Условия по ФЗ-106 (снижение дохода 30%), лимиты кредита, порядок оформления в банке, что делать при отказе.
Читать разбор→
Реструктуризация
Что такое реструктуризация кредита, как её оформить в банке. Отличия от каникул и рефинансирования. Условия банков, документы, тактика переговоров.
Читать разбор→
Рефинансирование
Разбор рефинансирования: когда действительно снижается переплата, когда это ловушка. Условия банков, документы, ошибки заёмщиков.
Читать разбор→
Срок исковой давности
Как работает срок исковой давности по ст.196 ГК РФ. Когда суд обязан отказать в иске о взыскании, что сбрасывает срок, что делать при звонке коллектора о «старом» долге.
Читать разбор→
Мировое соглашение
Что такое мировое соглашение, когда оно возможно. Как правильно провести переговоры с банком в суде. Условия, документы, риски. Плюсы и минусы для должника.
Читать разбор→
БКИ и кредитная история
Как получить бесплатную выписку из БКИ по 218-ФЗ. Оспорить ошибочные записи, удалить чужие долги, что делать с плохой историей после банкротства.
Читать разбор→
Долги по ЖКХ
Что делать с накопившимся долгом по коммуналке. Отключение услуг, судебный приказ, приставы. Реструктуризация с УК, субсидии, списание в банкротстве.
Читать разбор→
Долги по налогам
Что делать с долгами по налогам (транспортный, имущественный, НДФЛ, пени). Отсрочка через ФНС, что могут сделать приставы, списание в банкротстве.
Читать разбор→

Читайте также в блоге

Как списать долги
Сгорел товар на Wildberries: компенсации селлерам и что делать с долгами в 2026

В ночь на 18 июля 2026 после атаки БПЛА сгорели склады Wildberries в Электростали и Котовске. ВБ платит добровольные компенсации с 23 июля — первым 88 000 малых продавцов, но суммы часто 5–50% себестоимости. Как проверить свой товар в отчёте по остаткам, зафиксировать ущерб, и как списать кредиты за сгоревшую партию: до 1 млн ₽ — бесплатно через МФЦ.

2026-07-27 · 12 мин
Долги
Могут ли приставы арестовать карту Т-Банка (Тинькофф)

Да, приставы арестовывают карты Т-Банка (бывший Тинькофф) наравне с другими банками. Какие выплаты защищены по ст. 101 № 229-ФЗ и как снять арест — разбор.

2026-07-26 · 7 мин
Как списать долги
Чем грозит долг в микрозаймах: суд, приставы, лимит 130%

Что будет, если не платить микрозаймы: лимит начислений 130%, продажа долга коллекторам, судебный приказ, приставы — и как списать долги МФО через банкротство.

2026-07-26 · 10 мин
Как списать долги
Как не платить кредит законно: все способы в 2026 году

Все законные способы не платить кредит в 2026 году: каникулы, реструктуризация, исковая давность, банкротство через суд и МФЦ. Разбор опасных схем из сети.

2026-07-26 · 18 мин
FAQ

Частые вопросы о долгах

Общий алгоритм по ситуации:

  • Долги временные + есть работа → реструктуризация или кредитные каникулы
  • Долги накопились, есть работа → рефинансирование (если КИ ещё позволяет) или судебное банкротство/реструктуризация через суд
  • Долг 25 тыс — 1 млн ₽ + приставы окончили → МФЦ (0 ₽)
  • Долг от 500 тыс ₽ или сложное имущество → судебное банкротство
  • Долги старые (3+ года без контакта) → срок исковой давности

Ответит лично арбитражный управляющий

Не знаете, что подойдёт вам?

За 2 минуты покажем оптимальный вариант для вашей суммы долга, дохода и ситуации. Без звонков и навязчивого маркетинга — честно даже если это не банкротство.