Понулям — юристы по банкротству

Что делать с долгами: 8 законных путей выхода

Банкротство — не единственный вариант. Разбираем 8 законных способов справиться с долгами: от лёгкой реструктуризации до полного списания. Что подойдёт именно вам — зависит от суммы, дохода и вашей кредитной истории.

Не спешите с решением

Плохой совет — сразу подавать на банкротство. Хороший — сначала понять, есть ли варианты сохранить кредитную историю и деловую репутацию. Только если исчерпаны все — банкротство. Мы честно разбираем все альтернативы, даже если наша основная услуга это последняя точка.

Быстрый выбор по ситуации

Работа есть, доход стабилен
Каникулы или реструктуризация

Быстро, бесплатно, сохраняет КИ

Долг 25 тыс – 1 млн, приставы окончили
МФЦ (0 ₽)

Полное списание за 6 месяцев

Долг от 500 тыс, есть имущество
Судебное банкротство

Единственный работающий вариант при крупных долгах

Долг старый (3+ года), кредитор молчит
Срок исковой давности

Не идите на любой контакт, ждите иска и заявляйте СИД

Подробный разбор всех 8 способов

1

Диалог с кредитором — реструктуризация задолженности

ст.450 ГК РФ (изменение условий договора по соглашению сторон)
Кому подходит
Работающий должник с временным ухудшением дохода
Срок
1–2 месяца на переговоры + весь новый срок
Стоимость
0 ₽ (иногда — комиссия за реструктуризацию 1–3% от долга)
Результат
Снижение ежемесячного платежа, продление срока, иногда — отсрочка платежей
Плюсы
  • ✓Долг остаётся, но становится подъёмным
  • ✓Кредитная история не портится
  • ✓Никаких судов и процедур
Минусы
  • ✗Итоговая сумма выплат становится больше (проценты копятся дольше)
  • ✗Банк идёт навстречу далеко не всегда — нужно доказать временность проблем
  • ✗Если снова просрочка — банк лишает всех льгот сразу
Реструктуризация — самое мягкое решение, если у вас доход есть, но временно снизился (потеряли премию, болели, начали ремонт, родился ребёнок). Пишете в банк заявление, приносите документы, доказывающие временность ситуации (справка 2-НДФЛ, больничный, свидетельство о рождении). Банк рассматривает 15–30 дней.
2

Кредитные каникулы по 106-ФЗ

Федеральный закон №106-ФЗ, ст.6.1-1 ФЗ-353
Кому подходит
Пострадавшие из-за снижения дохода на 30%+
Срок
До 6 месяцев
Стоимость
0 ₽
Результат
Полная приостановка платежей до 6 месяцев
Плюсы
  • ✓Не портит кредитную историю
  • ✓Не начисляются штрафы за просрочку
  • ✓Право закреплено законом — банк не может отказать при соответствии критериям
Минусы
  • ✗Только один раз за срок действия договора
  • ✗Долг за период каникул полностью выплачивается после — просто продлевается срок
  • ✗Не применимо к ипотеке под 5%/6% и льготной ипотеке
Каникулы можно взять если: снижение дохода за 2 месяца перед обращением на 30%+ по сравнению со средним доходом за 12 месяцев ДО обращения. Сумма кредита: до 1 350 000 ₽ для потребительского, до 15 млн ₽ ипотека в Москве/СПб (лимиты меняются). Работает по всем кредитам и МФО. Заявление в банк — рассматривают до 5 дней.
3

Рефинансирование в другом банке

коммерческая услуга банков
Кому подходит
Должник с хорошей КИ и стабильным доходом
Срок
1–2 недели
Стоимость
0 ₽ (могут быть комиссии за оценку/страховку)
Результат
Меньшая ставка → меньший ежемесячный платёж
Плюсы
  • ✓Снижает переплату по кредиту
  • ✓Один платёж вместо нескольких (можно объединить)
  • ✓Быстрое оформление
Минусы
  • ✗Только для клиентов без просрочек
  • ✗Долг остаётся в полном размере
  • ✗Иногда предлагают ставку хуже, чем реклама
Реально работает только если: 1) сейчас нет просрочек; 2) хорошая КИ; 3) официальный доход достаточен для нового кредита. Если уже просрочки — рефинансирование не дадут. Это инструмент профилактики, а не спасения из долговой ямы.
4

Мировое соглашение в суде

ст.153.8–153.11 ГПК РФ
Кому подходит
Должник, на которого банк уже подал в суд
Срок
1–3 месяца до утверждения судом
Стоимость
Могут потребоваться услуги юриста 15–50 тыс ₽
Результат
Долг остаётся, но с новыми условиями по согласию сторон
Плюсы
  • ✓Прекращается судебное производство
  • ✓Гибкие условия по срокам и суммам
  • ✓Утверждается судом — юридически защищено
Минусы
  • ✗Кредитор часто отказывается — им проще получить исполлист и передать приставам
  • ✗Если нарушите — банк сразу к приставам
  • ✗Долг остаётся
Мировое имеет смысл когда у вас есть возможность частично погасить долг (например, вырученную с продажи имущества сумму) и вы хотите закрыть вопрос быстрее. Банк идёт навстречу если понимает, что через приставов получит меньше или дольше.
5

Ссылка на срок исковой давности

ст.196 ГК РФ (общий срок 3 года)
Кому подходит
Должник со «старыми» долгами (3+ года без платежей и признания)
Срок
Мгновенно (в суде)
Стоимость
0–15 тыс ₽ юристу
Результат
Долг остаётся, но не может быть взыскан через суд
Плюсы
  • ✓Работает автоматически — суд обязан отказать в иске при заявлении о СИД
  • ✓Долг не исчезает, но приставы не могут взыскать
Минусы
  • ✗Долг остаётся в БКИ
  • ✗Коллекторы могут звонить (это не запрещено — запрещён только суд)
  • ✗СИД сбрасывается если вы признали долг — обещание оплаты, частичный платёж
  • ✗Не защищает от МФО и банков, которые уже успели получить исполлист
Внимание: СИД начинается заново с каждого признания долга. Даже если вы ответили коллектору «а сколько я должен?» — суд может признать это признанием. Правильная тактика — не идти на любой контакт по «старым» долгам ни в какой форме, а если пришёл иск — заявить о СИД.
6

Внесудебное банкротство через МФЦ

ст.223.2–223.6 ФЗ-127
Кому подходит
Долг 25 000 – 1 000 000 ₽ + приставы окончили дело по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ-229
Срок
6 месяцев
Стоимость
0 ₽
Результат
Полное списание долга, никаких выплат
Плюсы
  • ✓Абсолютно бесплатно
  • ✓Нет суда и АУ
  • ✓Через 6 месяцев долги списываются автоматически
Минусы
  • ✗Строгие условия — не все подходят
  • ✗Не работает при действующих исполнительных производствах (сначала нужно, чтобы приставы окончили)
  • ✗Ограничения по типу и сумме долга
Самый выгодный способ — если подходите по условиям. Ключевая точка: у вас должно быть постановление приставов об окончании исполнительного производства по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ-229 (нет имущества и доходов). Если такого постановления нет — сначала работайте с приставами: не открывайте карт с зарплатой, официально не работайте, оформите имущество на других — постепенно пристав закроет дело. Подробнее про МФЦ →
7

Судебное банкротство физлица

ст.213.1–213.32 ФЗ-127
Кому подходит
Долг от 500 тыс ₽ или сложная ситуация с активами
Срок
6–9 месяцев
Стоимость
40 тыс ₽ обязательных + юр.сопровождение 90–160 тыс ₽
Результат
Полное списание долгов по определению суда
Плюсы
  • ✓Работает при любой сумме долга
  • ✓Списываются все виды коммерческих долгов (банки, МФО, ЖКХ, налоги)
  • ✓После завершения — коллекторы обязаны прекратить активность навсегда
Минусы
  • ✗Стоит денег (но обычно есть рассрочка 0%)
  • ✗Публичность (в ЕФРСБ)
  • ✗Ограничения 3–5 лет (сообщать о банкротстве в анкетах)
Самое радикальное решение. Работает практически всегда — по нашей статистике 98,8% процедур завершаются полным списанием. Не подходит только если долги — из «неспишиваемых» по ст.213.28: алименты, ущерб преступлением, компенсация морального вреда, зарплата работникам. Точная стоимость →
8

Реструктуризация долгов через суд (реабилитационная процедура)

ст.213.11–213.23 ФЗ-127
Кому подходит
Должник с большим долгом, но стабильным доходом
Срок
3 года плана
Стоимость
Как судебное банкротство
Результат
План погашения долгов за 3 года без роста процентов
Плюсы
  • ✓Долг «замораживается» — проценты дальше не начисляются
  • ✓Ежемесячный платёж посильный, утверждён судом
  • ✓После выполнения плана — долги считаются погашенными
Минусы
  • ✗Требует постоянного дохода, который позволяет закрыть 3-летний план
  • ✗Если нарушить план — переходят к реализации имущества
  • ✗На практике редко применяется — 90% процедур идут сразу в реализацию
Формально это отдельная процедура ФЗ-127, но на практике её применяют редко — обычно суд сразу переходит к реализации имущества (если должник просит) или банк-кредитор блокирует утверждение плана. Имеет смысл рассматривать когда долг существенный, но не безнадёжный, и у должника есть постоянный доход.

Подробные разборы каждого инструмента

По каждому способу работы с долгами — отдельная статья от арбитражного управляющего Кирилла Горина с шаблонами документов, ссылками на нормативку и пошаговыми планами:

Кредитные каникулы
Полный гид по кредитным каникулам в 2026 году. Условия по ФЗ-106 (снижение дохода 30%), лимиты кредита, порядок оформления в банке, что делать при отказе.
Читать разбор →
Реструктуризация
Что такое реструктуризация кредита, как её оформить в банке. Отличия от каникул и рефинансирования. Условия банков, документы, тактика переговоров.
Читать разбор →
Рефинансирование
Разбор рефинансирования: когда действительно снижается переплата, когда это ловушка. Условия банков, документы, ошибки заёмщиков.
Читать разбор →
Срок исковой давности
Как работает срок исковой давности по ст.196 ГК РФ. Когда суд обязан отказать в иске о взыскании, что сбрасывает срок, что делать при звонке коллектора о «старом» долге.
Читать разбор →
Мировое соглашение
Что такое мировое соглашение, когда оно возможно. Как правильно провести переговоры с банком в суде. Условия, документы, риски. Плюсы и минусы для должника.
Читать разбор →
БКИ и кредитная история
Как получить бесплатную выписку из БКИ по 218-ФЗ. Оспорить ошибочные записи, удалить чужие долги, что делать с плохой историей после банкротства.
Читать разбор →
Долги по ЖКХ
Что делать с накопившимся долгом по коммуналке. Отключение услуг, судебный приказ, приставы. Реструктуризация с УК, субсидии, списание в банкротстве.
Читать разбор →
Долги по налогам
Что делать с долгами по налогам (транспортный, имущественный, НДФЛ, пени). Отсрочка через ФНС, что могут сделать приставы, списание в банкротстве.
Читать разбор →

Не знаете, что подойдёт вам?

За 2 минуты покажем оптимальный вариант для вашей суммы долга, дохода и ситуации. Без звонков и навязчивого маркетинга — честно даже если это не банкротство.

Частые вопросы о долгах

Общий алгоритм по ситуации:

  • Долги временные + есть работа → реструктуризация или кредитные каникулы
  • Долги накопились, есть работа → рефинансирование (если КИ ещё позволяет) или судебное банкротство/реструктуризация через суд
  • Долг 25 тыс — 1 млн ₽ + приставы окончили → МФЦ (0 ₽)
  • Долг от 500 тыс ₽ или сложное имущество → судебное банкротство
  • Долги старые (3+ года без контакта) → срок исковой давности