Кредитные каникулы по 106-ФЗ: условия, документы, порядок оформления
Кому положены
По ст.6.1-1 ФЗ-353 право на кредитные каникулы имеет заёмщик при одновременном соблюдении:
- Снижение среднемесячного дохода на 30%+ за 2 месяца перед обращением по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев до этого
- Кредит взят до обращения за каникулами (не текущий, а уже действующий)
- Сумма кредита в пределах лимита:
- Потребкредит — до 1 350 000 ₽
- Автокредит — до 1 600 000 ₽
- Кредитная карта — до 150 000 ₽
- Ипотека в Москве, МО, СПб, ЛО — до 15 млн ₽
- Ипотека в других регионах — до 6 млн ₽
- Не пользовались каникулами по этому кредиту ранее — право предоставляется один раз за срок действия договора
Внимание: льготная ипотека под 5% и 6% (семейная, IT, дальневосточная) под каникулы НЕ подпадает — там свои правила отсрочки, устанавливаемые ДОМ.РФ.
Как оформить
- Подать заявление в банк — способ подачи выбираете сами: через приложение банка, личный кабинет на сайте, звонком в кол-центр или лично в офис. Банк обязан принять заявление в любом виде.
- Собрать документы:
- Справка 2-НДФЛ за 2 последних месяца
- Справка 2-НДФЛ за 12 месяцев до последних 2 (или выписка из ПФР по вашей учётной записи)
- Копия трудовой книжки (если увольнение)
- Больничный лист (если болезнь)
- Свидетельство о безработице (если состоите на учёте)
- Банк рассматривает 5 рабочих дней — обязан принять или дать письменный мотивированный отказ.
- При положительном решении — платежи приостанавливаются на срок до 6 месяцев. Проценты продолжают начисляться, но выплачиваются после окончания каникул (продлевают срок кредита).
Что происходит с долгом
Важно понимать: каникулы — это отсрочка, а не прощение. Сумма долга не уменьшается.
Механика:
- На срок каникул — платежи ноль
- Проценты продолжают начисляться по ставке договора
- По окончании каникул срок кредита продлевается на срок каникул
- Начисленные за время каникул проценты добавляются в тело кредита или растягиваются в аннуитете
Пример: кредит 500 000 ₽ на 3 года под 15%. Ежемесячный платёж ~17 300 ₽. При каникулах 6 месяцев срок продлевается до 3,5 лет. За 6 месяцев набежит ~37 500 ₽ процентов, которые лягут в тело кредита. Ежемесячный платёж после каникул будет чуть выше — ~18 800 ₽.
Что делать при отказе банка
Банк не имеет права отказать при соответствии всем условиям 106-ФЗ. Если отказали:
- Требуйте мотивированный письменный отказ с указанием оснований
- Жалоба в ЦБ РФ (cbr.ru → «Обращения») — рассмотрение 30 дней. Обычно после жалобы в ЦБ банк пересматривает решение
- Обращение в Роспотребнадзор — за нарушение прав потребителя финансовой услуги
- Иск в суд общей юрисдикции о принуждении к предоставлению каникул + возмещение убытков
Если каникулы не помогают (доход не восстановится, долгов слишком много) — рассмотрите другие пути: 8 способов справиться с долгами → или банкротство.
Частые вопросы
По 106-ФЗ — один раз за срок договора. Но у банков есть собственные программы реструктуризации без ссылки на 106-ФЗ — это коммерческие продукты, банк может отказать без объяснения.
Другие способы работы с долгами
Не знаете, какой путь подойдёт вам?
За 2 минуты покажем оптимальный вариант — от реструктуризации до банкротства. Без звонков и навязчивого маркетинга.