Банкротство одного созаемщика не снимает долг со второго. Ипотека — солидарное обязательство: банк вправе требовать всю сумму с любого из заемщиков, и пока кредит не погашен полностью, обязанными остаются все (статьи 322 и 323 Гражданского кодекса). Освобождение от долгов, которое получает банкрот в конце процедуры, действует только в отношении него самого.
С квартирой сложнее, и здесь всё изменилось за последние два года. Раньше залоговое жильё в банкротстве почти всегда уходило с торгов. С сентября 2024 года появился механизм, который позволяет его сохранить, — и участвовать в нём может как раз второй созаемщик. Разберём, что происходит с платежами, с квартирой и что делать второму заемщику прямо сейчас.
Короткий ответ.
- Второй созаемщик продолжает отвечать перед банком в полном объёме. Банкротство соседа по договору его обязательств не уменьшает и не делит.
- Платить ипотеку нужно дальше. Просрочка по вине второго заемщика даст банку право требовать досрочного возврата и обращать взыскание на квартиру — уже вне банкротного дела.
- Квартиру можно сохранить: по статье 213.10-1 закона о банкротстве должник и банк заключают отдельное мировое соглашение, и в нём вправе участвовать третье лицо — например, второй созаемщик. Согласия остальных кредиторов и финансового управляющего для этого не требуется.
- Цена решения: долг, по которому заключено такое соглашение, под списание не попадает — платить по нему придётся и после процедуры.
Созаемщик, поручитель и собственник: не путать роли
Половина неверных выводов рождается из-за смешения трёх разных вещей: кто должен банку, кому принадлежит квартира и что находится в залоге. Это может быть один человек, а может — три разных.
| Роль | Что означает | Что меняет банкротство другого участника |
|---|---|---|
| Созаемщик | Сторона кредитного договора, отвечает солидарно наравне с основным заемщиком | Ничего не меняет: банк вправе требовать всю сумму с него (ст. 323 ГК РФ) |
| Поручитель | Отвечает по чужому долгу в объёме, указанном в договоре поручительства | Освобождение основного должника не прекращает поручительство — банк переходит к поручителю |
| Собственник | Указан в ЕГРН как владелец доли или всей квартиры | Реализуется только доля банкрота; доля второго собственника ему принадлежит и остаётся за ним |
| Залогодатель | Тот, чьё имущество обеспечивает кредит | Залог сохраняется при любой смене собственника (ст. 353 ГК РФ) |
Что сделать сейчас: возьмите кредитный договор и выписку из ЕГРН и выпишите, кто в них кто. Дальше всё зависит от этого. Созаемщик, который не является собственником, всё равно должен банку; собственник, который не подписывал кредит, банку не должен, но его доля может быть в залоге.
Что происходит с платежами по ипотеке и требованиями банка
Обязанность платить у второго заемщика сохраняется в полном объёме — не в половине и не в его доле. Солидарность именно об этом: банк не обязан делить требование и вправе взыскивать всё с того, с кого удобнее.
Дальше многое зависит от того, попал ли ипотечный долг в реестр требований в деле банкрота. Если банк заявился как залоговый кредитор, требование учитывается в процедуре, но это не отменяет обязанности второго заемщика по договору. Если платежи прекращаются, копится просрочка, и по условиям большинства договоров у банка появляется право требовать досрочного возврата всей суммы и обращать взыскание на предмет залога — уже к оставшемуся заемщику и вне рамок чужого банкротства.
Практический вывод простой: платить нужно продолжать, даже если второй участник договора банкротится. Остановка платежей «до окончания процедуры» — самая частая и самая дорогая ошибка в этой ситуации.
Отдельно про регресс. Если второй заемщик гасит долг за двоих, он вправе требовать с остальных должников их доли — подпункт 1 пункта 2 статьи 325 ГК РФ. Но требование, возникшее до завершения банкротства, попадает под освобождение банкрота, поэтому взыскать его потом с человека, прошедшего процедуру, скорее всего не выйдет. Если платежи вносились до и во время дела, об этом требовании нужно заявлять в реестр, а не откладывать «на потом».
Что может быть с квартирой и залогом
Сценарий первый: квартиру реализуют
Единственное жильё защищено исполнительским иммунитетом по статье 446 Гражданского процессуального кодекса, но на ипотечную квартиру этот иммунитет не распространяется: заложенное жильё продают, даже если оно единственное. Что вообще входит в конкурсную массу, а что остаётся должнику, мы разобрали в статье про имущество при банкротстве физлиц. Если квартира в общей собственности, реализуется имущество целиком, а часть выручки, соответствующая доле второго собственника, выплачивается ему — пункт 7 статьи 213.26 закона № 127-ФЗ.
Здесь спрятана ловушка, о которой мало кто предупреждает. Тот же пункт 7 говорит: если у супругов есть общие обязательства — в том числе солидарные, — причитающаяся супругу часть выручки выплачивается уже после погашения этих общих обязательств. То есть супруг-созаемщик не получит свою часть денег, пока не закрыт общий ипотечный долг.
Порядок распределения денег от продажи единственного ипотечного жилья с 2026 года описан отдельно: восемьдесят процентов выручки, оставшейся после расходов на реализацию, идёт залоговому кредитору, остальное вносится на специальный счёт должника (статья 213.27-1 закона № 127-ФЗ, введена законом от 23 марта 2026 года № 62-ФЗ).
Сценарий второй: квартиру сохраняют
С 8 сентября 2024 года работает статья 213.10-1 закона № 127-ФЗ: должник и банк, чьи требования обеспечены ипотекой единственного жилья, вправе заключить отдельное мировое соглашение. Особенности, которые делают этот механизм рабочим:
- согласия остальных кредиторов не требуется — соглашение не затрагивает отношения с ними;
- несогласие финансового управляющего не является основанием для отказа в утверждении;
- в соглашении вправе участвовать третьи лица, принимающие на себя предусмотренные им права и обязанности, — именно сюда входит второй созаемщик, родственник или любой, кто готов платить;
- после утверждения судом квартира не включается в реализацию, ипотека и требования банка не прекращаются, а долг гасится на первоначальных условиях;
- если к моменту заключения есть просрочка, соглашение должно содержать порядок и сроки её устранения.
Обратная сторона решения: по пункту 3 статьи 213.28 освобождение от обязательств не распространяется на требования, ради которых заключено отдельное мировое соглашение. Сохранённая квартира означает сохранённый ипотечный долг — платить по нему придётся и после завершения банкротства. Это не лазейка, а выбор: жильё в обмен на обязательство.
Что делать второму заемщику сегодня
Порядок действий на ближайшую неделю:
- Запросить в банке кредитный договор, актуальный график и справку о задолженности. Нужны точные формулировки о солидарной ответственности и о праве требовать досрочного возврата — от них зависит всё остальное.
- Найти дело о банкротстве. Проверьте, возбуждено ли производство и на какой оно стадии, — это проверка дела в картотеке по фамилии. Заодно посмотрите, заявился ли банк как залоговый кредитор; что за чем идёт в процедуре — в разборе стадий банкротства.
- Продолжать платить и сохранять подтверждения. Чеки, выписки, назначение платежа. Это доказательство и для регресса, и для спора с банком.
- Сохранять переписку. Всё, что приходит от банка и финансового управляющего, — письменно и с датами. Устные договорённости здесь не работают.
- Собрать документы по квартире. Выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или ДДУ, документы о долях, справка об использовании материнского капитала.
Общий разбор процедуры со стороны должника — на странице банкротство физических лиц, а как в процедуре ведут себя банки, мы описали в разделе банкротство и банки. Что происходит с ипотекой после завершения дела — отдельный материал.
Когда нужна отдельная правовая оценка
Ситуации ниже нельзя решать по общей схеме — в каждой исход зависит от конкретных документов:
- Доли не равны или собственник не совпадает с заемщиком. Кто должен банку и чья доля в залоге — разные вопросы, и ответ читается только по договору и ЕГРН.
- Квартира — единственное жильё семьи. Здесь и решается, идти ли по пути отдельного мирового соглашения; статья 213.10-1 работает именно для единственного пригодного для проживания помещения.
- Уже есть просрочка. Соглашение по статье 213.10-1 обязано содержать условия её устранения, и от размера долга зависит, реально ли это.
- Развод или раздел имущества. Общие обязательства супругов меняют порядок выплаты доли — пункт 7 статьи 213.26.
- В квартиру вложен материнский капитал. Обязательство выделить доли детям создаёт отдельный узел, который разбирают до, а не после подачи заявления.
- Спор с банком о сумме или об условиях договора. Возражения заявляются в деле и в срок, потом их не заявить.
Документы для финансового управляющего и банка
Сведения об объекте и долях понадобятся и управляющему, и банку, и суду. Собрать их лучше один раз и полным комплектом:
- выписка из ЕГРН на квартиру — с указанием всех собственников, размеров долей и записи об ипотеке;
- кредитный договор со всеми дополнительными соглашениями и актуальный график платежей;
- договор об ипотеке или закладная;
- документ-основание: договор купли-продажи, ДДУ, договор долевого участия с актом;
- справка банка о размере задолженности на дату;
- подтверждение платежей второго заемщика — выписки по счёту, чеки;
- свидетельство о браке или разводе, брачный договор или соглашение о разделе имущества, если они есть;
- справка Социального фонда об использовании материнского капитала и документы о выделении долей детям.
Опись имущества для финансового управляющего
Конструктор соберёт сведения об объекте, долях, обременениях и стоимости в форме, которую ждут управляющий и суд, — с подсказками по каждому полю.
Заполнить опись →Частые вопросы
Спишется ли мой долг, если созаемщик обанкротился?
Нет. Освобождение от обязательств получает конкретный человек, прошедший процедуру, — это личное последствие банкротства. Обязательство второго созаемщика перед банком сохраняется полностью: по статье 323 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными, пока обязательство не исполнено. Списание долга второго заемщика возможно только через его собственное банкротство.
Можно ли перестать платить, пока идёт процедура?
Нельзя. Дело о банкротстве одного из должников не приостанавливает обязанность остальных. Просрочка даст банку право требовать досрочного возврата всей суммы и обращать взыскание на заложенную квартиру — уже к вам и вне того дела. При этом внесённые платежи уменьшают общий долг и работают в вашу пользу.
Заберут ли квартиру, если она единственная?
Ипотечную — могут: исполнительский иммунитет статьи 446 ГПК РФ на заложенное жильё не распространяется. Но с сентября 2024 года есть законный способ её сохранить — отдельное мировое соглашение с банком по статье 213.10-1 закона № 127-ФЗ, в котором вправе участвовать третье лицо, готовое платить. Обещать результат заранее нельзя: соглашение утверждает суд, и для этого нужны реальные источники платежей.
Что будет с моей долей в квартире?
Право собственности на вашу долю у вас не отбирают. Но если квартира в залоге, залог следует за имуществом (ст. 353 ГК РФ), и при реализации продаётся объект целиком, а вам выплачивается часть выручки, соответствующая вашей доле (п. 7 ст. 213.26). Для супругов с общими обязательствами есть оговорка: их часть выплачивается уже после погашения этих общих обязательств.
Могу ли я потом взыскать с банкрота половину выплаченного?
Право регрессного требования у вас есть — подпункт 1 пункта 2 статьи 325 ГК РФ, доли по общему правилу равные. Но требование, возникшее до завершения процедуры, подпадает под освобождение банкрота от обязательств, и после дела предъявить его не получится. Поэтому такие требования заявляют в реестр в ходе процедуры.
Можно ли переоформить ипотеку только на меня?
Вывод созаемщика из договора и смена заемщика — право банка, а не ваша возможность. Банк оценивает платёжеспособность оставшегося должника и вправе отказать. Рассчитывать на такой перевод как на план не стоит: это переговоры, результат которых заранее не известен, и на время переговоров обязанность платить сохраняется.
Нормы, на которые опирается разбор
Статьи 322, 323, 325 и 353 Гражданского кодекса — солидарные обязательства, права кредитора, регресс и сохранение залога при переходе прав; статья 446 Гражданского процессуального кодекса — имущество, на которое не может быть обращено взыскание. Из закона № 127-ФЗ: статья 213.10-1 — отдельное мировое соглашение по ипотеке единственного жилья (введена законом от 08.08.2024 № 298-ФЗ), статья 213.26 — реализация общего имущества, статья 213.27-1 — распределение выручки от продажи единственного ипотечного жилья (введена законом от 23.03.2026 № 62-ФЗ), статья 213.28 — освобождение от обязательств и его пределы. Материал — общая информация на дату обновления; исход в вашей ситуации определяют кредитный договор, ЕГРН и ход конкретного дела.