01
Реальные сроки — по практике
Ипотечные банки самые консервативные — в первые 2 года после банкротства почти всегда отказ, даже с большим первоначальным взносом. Реалистичное окно — 3-5 лет после определения о завершении процедуры. После 5 лет — обязанность сообщать о банкротстве снимается, и банк оценивает только текущую КИ.
- 0-2 года — отказ почти во всех банках, даже при первоначальном 50%;
- 2-3 года — можно попытаться в Совкомбанке, Кубанский Кредит с первоначальным 30-40%;
- 3-5 лет — Сбер, ВТБ, Альфа рассматривают при первоначальном 20-30% и стабильной КИ;
- 5+ лет — как обычный клиент, отметки в БКИ ещё есть, но обязанность сообщать снята.
02
Программы — что доступно, что нет
Стандартная ипотека
По рыночной ставке (15-20% годовых). Доступна после 3+ лет, первоначальный от 20%. Основной вариант для банкротов.
Семейная ипотека (6%)
Госпрограмма для семей с детьми до 6 лет. Банкротство не является формальным запретом, но банки-агенты (ДОМ.РФ, Сбер, ВТБ) отказывают первые 3-5 лет. Через 5+ лет — реально.
Военная ипотека
Только для действующих военнослужащих в НИС. Банкротство не мешает участию в НИС, но банк-кредитор проверяет заёмщика по обычным правилам. По практике первые 3 года — отказ.
Ипотека с маткапиталом
Материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос. Ограничений по банкротству на использование сертификата нет, но банк рассматривает основного заёмщика как обычно.
03
Ипотека, если банкрот только один из супругов
Частый вопрос: банкротство прошёл муж (или жена), а жильё хочет купить второй супруг. Варианты:
- Оформить ипотеку только на не-банкрота. Банк оценит его как единственного заёмщика. Плюс: банкрот не участвует. Минус: банк не учитывает доход супруга — сумма меньше.
- Не-банкрот основной заёмщик + банкрот созаёмщик. Некоторые банки (Сбер, ВТБ) отказывают из-за банкротства созаёмщика. Совкомбанк, региональные — рассматривают.
- Оформить на родителей / брата / сестру. Работает, если хочется семейной ипотеки и позволяет ситуация с последующей продажей.
Важно: до расторжения брака квартира — совместно нажитое имущество, даже если оформлена на одного. При новой процедуре банкротства одного из супругов ½ квартиры может пойти в конкурсную массу.
04
Как повысить шансы одобрения
- Первоначальный взнос от 30% — снижает риск банка вдвое;
- Официальный доход 2-НДФЛ 6+ месяцев, желательно 12;
- Положительная КИ после банкротства — минимум 1-2 закрытых потребкредита без просрочек;
- Обращение сначала в свой банк, где есть счета и обороты;
- Ипотечный брокер — знает какой банк сейчас лоялен, подаёт заявки только туда где реален шанс;
- Ипотека на вторичку, а не новостройку — быстрее сделка, банк меньше держит риск открытым.
Статья помогла? Поделитесь — кому-то это сейчас очень нужно