Самые сложные банки в процедуре — из практики
Если исходить из реальной практики ведения дел, а не из репутации на потребительском рынке, топ-3 самых сложных для должника банка выглядит так:
Должник (дело А32-10585/2025, АС Краснодарского края, 2025 год) оформил 2 кредита за 4 дня в Сбере и Альфа-Банке (05.02–10.02.2024) и ещё 2 кредита за 6 дней в тех же банках (09.03–15.03.2024). БКИ в тот момент по ФЗ №302-ФЗ обновлялись с задержкой 3 рабочих дня (до 01.07.2024) — второй банк при выдаче кредита физически не видел, что должник только что оформил первый.
По сути должник обошёл банковскую проверку и получил суммарно кредитов больше, чем позволял его доход. Именно на это указывает Сбер в ходатайстве о неосвобождении: «Должник искусственно создал ситуацию, при которой в результате дробления заявок и обращения в разные банки он смог получить денежные средства в размере, превышающем его совокупный доход».
Открытый судебный документ с сайта kad.arbitr.ru. Полный текст ходатайства со всеми ссылками на правовую базу — можно использовать как шаблон для встречных возражений или для понимания стратегии банка в вашем деле.
Само по себе появление ходатайства о несписании не означает, что суд его удовлетворит. По многим делам последних лет банки, коллекторы и «карманные» юркомпании подавали ровно такие ходатайства, но должников всё равно освобождали от долгов. Суд оценивает конкретные обстоятельства каждого дела и требует от кредитора доказать умышленную недобросовестность, а не просто неудачное финансовое поведение.
Дела, где кредиторы пытались, но суд ВСЁ РАВНО списал долг:
- А11-7204/2024 — ходатайство Траста отклонено, долг списан
- А49-10149/2021 — ходатайство ООО «Антарес» отклонено, долг списан
- А49-12707/2021 — ходатайство ООО «Финансовая Грамотность» отклонено, долг списан
Все номера проверяются в открытом доступе на kad.arbitr.ru — вы можете открыть карточку и посмотреть определения суда об отказе кредиторам в удовлетворении требований о неосвобождении.
Реестр требований — 1 488 912,60 ₽ (кредиты Сбера, Альфа-Банка, Тинькофф, МКК Озон Кредит). У должника — единственная квартира с исполнительским иммунитетом (ст.446 ГПК РФ), иного имущества нет.
- На дату оформления кредитки в Тинькофф (02.07.2024) уже было 5 действующих кредитов;
- Ежемесячный платёж только по одному кредиту Сбера (~30 000 ₽) равнялся всему доходу должника;
- После превышения лимита кредитки Тинькофф (27.10.2024) — через 2 дня оформил доверенность на банкротство;
- В день подачи заявления о банкротстве (10.04.2025) — уволился, больше не работает без объективных причин.
Ст.10 ГК РФ (запрет злоупотребления правом) + п.4 ст.213.28 ФЗ-127 + п.60 и п.62 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.06.2025 (принятие обязательств без намерения их исполнять).
Даже когда один кредитор добивается несписания — это касается только его конкретного долга. Общая процедура для остальных 4-5 кредиторов всё равно завершается освобождением от обязательств.
- А32-10585/2025 — Сбер, ходатайство с полным разбором «дробления заявок» и ссылкой на позицию ВС РФ (полный текст PDF ниже)
- А41-107217/2024 — Сбер, ходатайство находится в процессе рассмотрения
По этим делам итог пока не определён, но с учётом судебной практики шансы должника на освобождение от долгов существенные — при грамотной защите АУ и правильно подготовленных возражениях.
Определение ВС РФ №304-ЭС24-24028 от 26.05.2025 по делу №А03-9272/2023 — ключевое. ВС указал: стандартным поведением добросовестного заёмщика является обращение в банк с лучшими условиями за кредитом на всю необходимую сумму, чтобы банк мог оценить перспективы и риски. В условиях отсутствия сведений о параллельных кредитах в БКИ обращение в несколько банков квалифицируется как умышленное сокрытие долговой нагрузки.
Другие определения ВС РФ по этой практике:
- №301-ЭС25-6563 от 01.08.2025 (дело А82-6974/2023)
- №307-ЭС25-2723 от 24.04.2025 (дело А42-4019/2023)
- №307-ЭС24-24009 от 12.02.2025 (дело А56-31536/2023)
- №304-ЭС23-21672 от 20.11.2023 (дело А27-1487/2022)
- №307-ЭС22-16945 от 21.09.2022 (дело А56-36990/2020)
Плюс постановления окружных судов:
- АС Уральского округа №Ф09-1566/24 от 29.05.2024 (А60-22821/2019)
- АС Московского округа №Ф05-1511/2021 от 26.09.2023 (А40-252270/2019)
- АС Волго-Вятского округа №Ф01-626/2023 от 29.03.2023 (А43-6324/2021)
И обзоры судебной практики ВС РФ:
- п.24 Обзора №3 (2019) — про разграничение недобросовестности и неразумности
- п.60 Обзора от 18.06.2025 — «стандарт добросовестности», по которому от долгов освобождается только честный должник, попавший в затруднение неумышленно
По ФЗ №218-ФЗ (п.4 ст.10) с 01.07.2024 сведения передаются в БКИ за 1 рабочий день вместо трёх. То есть механика «дробления» уже не работает так легко — второй банк почти сразу видит первый кредит. Практика по несписанию будет применяться к делам, где договоры были оформлены до этой даты, но её появление всё равно означает — банки внимательно смотрят на анкеты и порядок оформления кредитов у любого нового клиента.
Отдельно про Промсвязьбанк — не даёт зарплату без ФУ
У ПСБ специфический регламент: даже с разрешения суда клиент не может сам снять свою зарплату для прожиточного минимума. Единственный способ — финансовый управляющий лично приходит в отделение (или направляет специальный запрос) и получает деньги для передачи должнику. Это добавляет 5-15 дней ожидания каждый месяц и создаёт неудобства для семьи. Если у вас зарплатный счёт в ПСБ — заранее перепишите зарплату в другой банк ДО подачи на банкротство.
Почему банкам выгодно ЗАТЯГИВАТЬ процедуру у должника с зарплатой
Самое неочевидное для клиентов: если у должника есть официальный доход, банки специально тянут процедуру. Не из мести, а потому что каждый лишний месяц процедуры = дополнительные деньги в конкурсной массе, которые идут им же. Механика простая, разберу на расчёте.
Откуда берутся деньги в массе, если нет имущества на торги
Пока идёт процедура реализации, вся зарплата должника поступает финансовому управляющему. Ему выдаётся только прожиточный минимум на себя и иждивенцев (ст.213.25 ФЗ-127). Всё сверх этого — идёт в конкурсную массу и распределяется между кредиторами.
- Средняя зарплата в РФ 2026 — 70–100 тыс ₽/мес;
- Прожиточный минимум на одного взрослого — 17–20 тыс ₽ в зависимости от региона (плюс на иждивенцев);
- Излишек, идущий в массу — от 50 до 80 тыс ₽ в месяц с одного должника.
Простая арифметика: каждый месяц затягивания процедуры = 50-80 тыс ₽ дополнительно в массу → распределяется между теми же банками, которые процедуру затягивают. Сам АУ по такой процедуре получает только фиксированные 25 000 ₽ (7% по ст.20.6 ФЗ-127 начисляется только с торгов имущества, а тут имущества на торги нет). Прямая экономическая выгода — у банков-кредиторов.
Как именно тянут
- Заявление о включении в реестр — в самый последний день срока (месяц с публикации в ЕФРСБ);
- Возражения на включение других кредиторов — в последний день;
- Ответы на запросы АУ — с максимальной задержкой (14 дней вместо 3);
- Представителя на собрание присылают чтобы отложить вопрос — «нужно уточнить», «требуется согласование»;
- Оспаривание любых процедурных решений в апелляции — это ещё 2-3 месяца автоматом;
- Требования дополнительных документов от должника — по любому поводу.
Пример на конкретных цифрах
Иван, зарплата 90 000 ₽/мес официально, прожиточный минимум для него и одного ребёнка — 30 000 ₽/мес. Ежемесячный излишек в массу — 60 000 ₽. Долгов перед банками — 3 млн ₽.
| Позиция | Нормальная процедура (6 мес) | Затянутая процедура (18 мес) |
|---|---|---|
| Излишек с зарплаты × срок процедуры | 60 000 × 6 | 60 000 × 18 |
| Общая конкурсная масса | 360 000 ₽ | 1 080 000 ₽ |
| Вознаграждение АУ | 25 000 ₽ | 25 000 ₽ |
| Публикации ЕФРСБ + Коммерсант (разово при введении/завершении) | 20 000 ₽ | 20 000 ₽ |
| Прочие расходы (справки, почтовые) | 15 000 ₽ | 30 000 ₽ |
| К распределению между банками | 300 000 ₽ | 1 005 000 ₽ |
| Дополнительный доход банков от затягивания | +705 000 ₽ | |
| Итоговое списание долга (Ивану всё равно) | Списано 3 млн | Списано 3 млн |
| Иван лично «потерял» из своей жизни | 360 000 ₽ | 1 080 000 ₽ |
Что из этого следует
Долг у Ивана всё равно спишется (все 3 млн) — независимо от длительности процедуры. Но за лишние 12 месяцев банки дополнительно получают из его массы 705 000 ₽ — фактически почти всю дополнительную зарплату Ивана за эти месяцы (720 000 ₽), за вычетом небольших доп. расходов.
Именно поэтому банки специально ждут до последнего дня всех сроков, оспаривают в апелляциях, требуют дополнительные документы, задерживают ответы. Каждый месяц затягивания приносит им ~59 тыс ₽ дополнительно (излишек зарплаты минус небольшая доля прочих расходов). Умножьте на 10-30 параллельных дел у одного банка — и получите почему это выгодно.
Кто получает эти деньги
- Сами банки-кредиторы — вся выгода на них. Дополнительные ~59 тыс/мес чистого дохода из массы за счёт затягивания.
- Финансовый управляющий — от затягивания напрямую не выигрывает: получает только фиксированные 25 000 ₽, а 7% по ст.20.6 ФЗ-127 положены исключительно с реализации имущества, которого при чисто-доходной процедуре нет. Косвенно тянут только «карманные» АУ банков, которые получают отдельный гонорар от своих юркомпаний.
- «Свои» юркомпании банков — гонорар за каждый месяц сопровождения (Т-Банк с «Антаресом» и подобные схемы).
Как защититься
- Свой АУ, а не «управляющий от банка». По закону должник указывает СРО в заявлении о банкротстве — контроль над скоростью процедуры у вас;
- Своевременная подача документов. Не давайте банку повода откладывать — все запросы АУ и суда исполняйте в 1-3 дня, а не в последний срок;
- Ходатайства о сокращении сроков. Если банк откладывает без веских причин — ФУ должен подать в суд ходатайство об ускорении;
- Проверка обоснованности возражений. Если банк присылает «формальные» возражения (без конкретики) — АУ вправе оспорить в суде;
- При явной аффилированности АУ с банком — заявление об отводе через СРО или собрание кредиторов.
Особенно важно если у вас стабильный официальный доход выше среднего — вы главная цель для затягивания. Напишите — разберём вашу ситуацию, оценим риски по конкретным банкам-кредиторам и подберём стратегию, чтобы процедура шла в разумные 6-8 месяцев, а не 18.
Как банк узнаёт о начале процедуры и что делает
Сразу после введения процедуры банкротства арбитражный суд направляет уведомление в ЕФРСБ (Единый Федеральный Реестр Сведений о Банкротстве). Все банки, у которых есть ваш долг, автоматически узнают об этом через свои системы мониторинга ЕФРСБ.
Дальше банк делает три вещи:
- Блокирует кредитные карты — прекращает начисление процентов и штрафов;
- Готовит заявление о включении в реестр требований кредиторов — с полным расчётом задолженности;
- Определяет представителя — обычно юрист банка или внешняя юр.фирма для участия в собраниях.
Активность банка сильно различается. Ниже — как ведёт себя каждый из 8 крупнейших.
Профили 8 крупнейших банков
Т-Банк (Тинькофф)
Агрессивный в процедуреСовкомбанк
Агрессивный в процедуреСбербанк
Агрессивный в процедуреПромсвязьбанк
Нейтральный в процедуреВТБ
Нейтральный в процедуреАльфа-Банк
Нейтральный в процедуреГазпромбанк
Нейтральный в процедуреХоум Банк
Спокойный в процедуреЧто делать, если у вас долг в конкретном банке
- Найдите свой банк в профилях выше — оцените вероятную активность в вашем деле;
- Если банк агрессивный (ВТБ, Газпромбанк) — готовьтесь тщательнее: собирайте полный пакет документов, доказательства реального положения дел, консультируйтесь с юристом;
- Если банк «спокойный» (Тинькофф, Совкомбанк) — процедура пройдёт быстрее и проще;
- По ипотеке — обязательно попробуйте договориться о реструктуризации до подачи на банкротство. После введения процедуры договориться не получится, квартира уйдёт;
- Не пытайтесь «спрятать» имущество от банка через дарение или продажу за полцены — все банки, особенно Сбер и ВТБ, проверяют движения имущества за 3 года.
По конкретному банку и вашей ситуации — напишите мне. За 8 лет работы вёл дела со всеми крупными банками, знаю особенности каждого. Разбор 15-20 минут.