Списываются ли все долги перед банком при банкротстве?

Все обычные кредиты, потребительские, кредитные карты, автокредиты — списываются. Не списываются: возмещение вреда жизни и здоровью, ущерб, штрафы за уголовные правонарушения (несписываемые долги по ст.213.28 ФЗ-127). Ипотечный долг списывается, но залоговая квартира уходит на продажу — на разницу между продажной ценой и остатком долга банк тоже не может требовать после процедуры. Комиссии, штрафы и проценты за период процедуры — тоже списываются.

Что происходит с моими картами Сбербанка / ВТБ / Тинькофф во время процедуры?

Кредитные карты блокируются автоматически — банк узнаёт о начале процедуры из ЕФРСБ или от финансового управляющего. Дебетовые карты не блокируются, но управляющий может ограничить операции по ним. Ваш финансовый управляющий получает доступ к счетам и ежемесячно выдаёт вам прожиточный минимум. После завершения процедуры карты разблокируются — подробнее в статье про разблокировку карт после банкротства.

Что делать с ипотекой Сбера / ВТБ / Дом.РФ при банкротстве?

Ипотечная квартира — залог банка, идёт в конкурсную массу и продаётся на торгах. Банк-залогодержатель получает 80% от вырученного, остальные 20% — на погашение других требований. Сохранить ипотечную квартиру в процедуре банкротства нельзя — исполнительский иммунитет ст.446 ГПК РФ на неё не распространяется. Единственный вариант — договориться с банком о реструктуризации ДО подачи заявления или найти созаёмщика, который выкупит долг.

Продают ли банки долги коллекторам во время банкротства?

Могут, и часто делают. Сбер, Альфа, Хоум Банк — регулярно продают долги ЭОС, НСВ, Первому коллекторскому бюро, М.Б.А. Финансы, Сентинел Кредит Менеджмент. Новый кредитор просто «наследует» право требования и включается в реестр вместо банка. Для процедуры это ничего не меняет. Тинькофф и Совкомбанк — обычно держат долги у себя. При этом коллекторы не имеют права давить на вас во время процедуры — все переговоры идут через управляющего.

Какой банк самый лояльный после банкротства?

По практике 2026 года: Совкомбанк (карта «Халва», программа «Кредитный доктор») — самый лояльный, кредитку одобряют через 6-12 месяцев. Т-Банк — второе место, работают через быструю электронную оценку. Озон Банк, Хоум Банк — тоже одобряют относительно быстро. Наименее лояльны: Сбер, ВТБ, Газпромбанк — практически всегда отказ первые 3-5 лет после процедуры. Райффайзен и Ситибанк — почти никогда не одобряют.

Может ли Совкомбанк взыскать половину моего долга с супруга после моего банкротства?

Да, и это одна из ключевых практик Совкомбанка. Если кредит был взят в браке (даже оформлен на одного из супругов), Совком после успешного банкротства заёмщика идёт в суд с иском к его супругу — на основании ст.45 Семейного кодекса о совместных обязательствах супругов. Половина долга взыскивается с супруга, не участвовавшего в процедуре. Защита: 1) брачный договор о раздельном имуществе (если оформлен ДО получения кредита); 2) совместное банкротство супругов сразу; 3) доказательство, что кредит был потрачен на личные нужды заёмщика, а не на семью. По практике Совком выиграл значительное число таких дел.

Что делать, если я указал в анкете завышенный доход, а теперь иду в банкротство?

Это высокорисковая ситуация — Сбербанк первым, а теперь и другие банки, используют этот факт как основание для несписания долга по п.4 ст.213.28 ФЗ-127 (недобросовестность должника). Порядок действий: 1) не паникуйте — сам факт завышения ещё не приговор; 2) соберите документы, показывающие ваш реальный доход на дату получения кредита (справки 2-НДФЛ, выписки со счёта, договоры на подработку); 3) если реальный доход был ниже незначительно (10-30%) — суд обычно не считает это критичной недобросовестностью; 4) если завышение было существенным (в 2-3 раза) — обратитесь к арбитражному управляющему заранее, разработаем стратегию защиты. Может потребоваться доказательство того, что заявленный доход планировался (новая работа, договорённости), а не был выдуман.

Могут ли банки блокировать счёт до подачи на банкротство?

Да, если по вашему счёту получен исполнительный лист или судебный приказ по кредиту. Банк обязан приостановить операции и списывать поступления в счёт долга. Это ещё до банкротства, по обычной процедуре взыскания. Разблокировать до подачи на банкротство — можно только погасив долг. Как только вы подаёте на банкротство и суд принимает заявление — блокировка снимается автоматически (переходит под контроль финансового управляющего).

Практика по 7 банкамОбновлено 6 июля 2026

Банкротство при долге в банке: как реально ведут себя Сбер, Т-Банк, Совкомбанк и другие

У 90% банкротов основной кредитор — банк. Но каждый банк ведёт себя в процедуре по-своему: одни просто заявляются в реестр, другие организованно тиражируют практику несписания долгов через профессиональных арбитражных управляющих. От этого зависит и скорость процедуры, и — что важнее — вероятность освобождения от долгов в итоге. Ниже — инсайдерский разбор на 8 крупнейших банков России от практикующего АУ.

У вас долг в конкретном банке — не знаете, как он поведёт себя в процедуре?

Пройдите короткий квиз — я лично посмотрю вашу ситуацию, назову вероятную стратегию банка и оценю сроки.

Самые сложные банки в процедуре — из практики

Если исходить из реальной практики ведения дел, а не из репутации на потребительском рынке, топ-3 самых сложных для должника банка выглядит так:

1. Т-Банк (Тинькофф) — перепродажа долгов «карманным» юркомпаниям

Ключевая тактика — передача долга специализированным юридическим фирмам со своими штатными АУ (типа компании «Антарес»). Такие АУ намеренно затягивают процедуру, «делают мозги должнику», подают возражения и оспаривания на каждом шаге. Цель — вынудить должника ошибиться или сдаться. По личному опыту — самая изматывающая тактика на рынке.

2. Совкомбанк — деление долгов супругов + обучение АУ

Первый в РФ утвердил ПРАКТИКУ ДЕЛЕНИЯ ДОЛГОВ СУПРУГОВ: если кредит взят в браке, после успешного банкротства одного из супругов Совкомбанк идёт в суд с требованием взыскать половину со второго супруга. Это отдельный иск после процедуры, который сводит на нет часть эффекта банкротства. Дополнительно Совком организует внутренние встречи для арбитражных управляющих — целенаправленно тиражирует практику несписания долгов между управляющими других СРО.

3. Сбербанк — проверка достоверности анкеты на входе

Сбер первым утвердил в судебной практике подход: если должник в анкете при получении кредита указал доход выше реального — это признак недобросовестности, и суд может НЕ ОСВОБОДИТЬ от долга перед Сбером (п.4 ст.213.28 ФЗ-127). От других кредиторов освободит, а от Сбера — нет. Теперь эту практику пробуют повторить другие банки. Поэтому если у вас были кредитные заявки с завышенным доходом — начинайте готовить документы, доказывающие реальность указанных сумм (справки, договоры, выписки).

Отдельно про Промсвязьбанк — не даёт зарплату без ФУ

У ПСБ специфический регламент: даже с разрешения суда клиент не может сам снять свою зарплату для прожиточного минимума. Единственный способ — финансовый управляющий лично приходит в отделение (или направляет специальный запрос) и получает деньги для передачи должнику. Это добавляет 5-15 дней ожидания каждый месяц и создаёт неудобства для семьи. Если у вас зарплатный счёт в ПСБ — заранее перепишите зарплату в другой банк ДО подачи на банкротство.

Почему банкам выгодно ЗАТЯГИВАТЬ процедуру у должника с зарплатой

Самое неочевидное для клиентов: если у должника есть официальный доход, банки специально тянут процедуру. Не из мести, а потому что каждый лишний месяц процедуры = дополнительные деньги в конкурсной массе, которые идут им же. Механика простая, разберу на расчёте.

Откуда берутся деньги в массе, если нет имущества на торги

Пока идёт процедура реализации, вся зарплата должника поступает финансовому управляющему. Ему выдаётся только прожиточный минимум на себя и иждивенцев (ст.213.25 ФЗ-127). Всё сверх этого — идёт в конкурсную массу и распределяется между кредиторами.

Средняя зарплата в РФ 2026 — 70–100 тыс ₽/мес;
Прожиточный минимум на одного взрослого — 17–20 тыс ₽ в зависимости от региона (плюс на иждивенцев);
Излишек, идущий в массу — от 50 до 80 тыс ₽ в месяц с одного должника.

Простая арифметика: каждый месяц затягивания процедуры = 50-80 тыс ₽ дополнительно в массу → распределяется между теми же банками, которые процедуру затягивают. Сам АУ по такой процедуре получает только фиксированные 25 000 ₽ (7% по ст.20.6 ФЗ-127 начисляется только с торгов имущества, а тут имущества на торги нет). Прямая экономическая выгода — у банков-кредиторов.

Как именно тянут

Заявление о включении в реестр — в самый последний день срока (месяц с публикации в ЕФРСБ);
Возражения на включение других кредиторов — в последний день;
Ответы на запросы АУ — с максимальной задержкой (14 дней вместо 3);
Представителя на собрание присылают чтобы отложить вопрос — «нужно уточнить», «требуется согласование»;
Оспаривание любых процедурных решений в апелляции — это ещё 2-3 месяца автоматом;
Требования дополнительных документов от должника — по любому поводу.

Пример на конкретных цифрах

Иван, зарплата 90 000 ₽/мес официально, прожиточный минимум для него и одного ребёнка — 30 000 ₽/мес. Ежемесячный излишек в массу — 60 000 ₽. Долгов перед банками — 3 млн ₽.

Позиция	Нормальная процедура (6 мес)	Затянутая процедура (18 мес)
Излишек с зарплаты × срок процедуры	60 000 × 6	60 000 × 18
Общая конкурсная масса	360 000 ₽	1 080 000 ₽
Вознаграждение АУ	25 000 ₽	25 000 ₽
Публикации ЕФРСБ + Коммерсант (разово при введении/завершении)	20 000 ₽	20 000 ₽
Прочие расходы (справки, почтовые)	15 000 ₽	30 000 ₽
К распределению между банками	300 000 ₽	1 005 000 ₽
Дополнительный доход банков от затягивания		+705 000 ₽
Итоговое списание долга (Ивану всё равно)	Списано 3 млн	Списано 3 млн
Иван лично «потерял» из своей жизни	360 000 ₽	1 080 000 ₽

Что из этого следует

Долг у Ивана всё равно спишется (все 3 млн) — независимо от длительности процедуры. Но за лишние 12 месяцев банки дополнительно получают из его массы 705 000 ₽ — фактически почти всю дополнительную зарплату Ивана за эти месяцы (720 000 ₽), за вычетом небольших доп. расходов.

Именно поэтому банки специально ждут до последнего дня всех сроков, оспаривают в апелляциях, требуют дополнительные документы, задерживают ответы. Каждый месяц затягивания приносит им ~59 тыс ₽ дополнительно (излишек зарплаты минус небольшая доля прочих расходов). Умножьте на 10-30 параллельных дел у одного банка — и получите почему это выгодно.

Кто получает эти деньги

Сами банки-кредиторы — вся выгода на них. Дополнительные ~59 тыс/мес чистого дохода из массы за счёт затягивания.
Финансовый управляющий — от затягивания напрямую не выигрывает: получает только фиксированные 25 000 ₽, а 7% по ст.20.6 ФЗ-127 положены исключительно с реализации имущества, которого при чисто-доходной процедуре нет. Косвенно тянут только «карманные» АУ банков, которые получают отдельный гонорар от своих юркомпаний.
«Свои» юркомпании банков — гонорар за каждый месяц сопровождения (Т-Банк с «Антаресом» и подобные схемы).

Как защититься

Свой АУ, а не «управляющий от банка». По закону должник указывает СРО в заявлении о банкротстве — контроль над скоростью процедуры у вас;
Своевременная подача документов. Не давайте банку повода откладывать — все запросы АУ и суда исполняйте в 1-3 дня, а не в последний срок;
Ходатайства о сокращении сроков. Если банк откладывает без веских причин — ФУ должен подать в суд ходатайство об ускорении;
Проверка обоснованности возражений. Если банк присылает «формальные» возражения (без конкретики) — АУ вправе оспорить в суде;
При явной аффилированности АУ с банком — заявление об отводе через СРО или собрание кредиторов.

Особенно важно если у вас стабильный официальный доход выше среднего — вы главная цель для затягивания. Напишите — разберём вашу ситуацию, оценим риски по конкретным банкам-кредиторам и подберём стратегию, чтобы процедура шла в разумные 6-8 месяцев, а не 18.

Как банк узнаёт о начале процедуры и что делает

Сразу после введения процедуры банкротства арбитражный суд направляет уведомление в ЕФРСБ (Единый Федеральный Реестр Сведений о Банкротстве). Все банки, у которых есть ваш долг, автоматически узнают об этом через свои системы мониторинга ЕФРСБ.

Дальше банк делает три вещи:

Блокирует кредитные карты — прекращает начисление процентов и штрафов;
Готовит заявление о включении в реестр требований кредиторов — с полным расчётом задолженности;
Определяет представителя — обычно юрист банка или внешняя юр.фирма для участия в собраниях.

После банкротства

Через 6-12 месяцев после процедуры возможно одобрение POS-кредита в магазинах-партнёрах или кредитной карты с малым лимитом.

Что делать, если у вас долг в конкретном банке

Найдите свой банк в профилях выше — оцените вероятную активность в вашем деле;
Если банк агрессивный (ВТБ, Газпромбанк) — готовьтесь тщательнее: собирайте полный пакет документов, доказательства реального положения дел, консультируйтесь с юристом;
Если банк «спокойный» (Тинькофф, Совкомбанк) — процедура пройдёт быстрее и проще;
По ипотеке — обязательно попробуйте договориться о реструктуризации до подачи на банкротство. После введения процедуры договориться не получится, квартира уйдёт;
Не пытайтесь «спрятать» имущество от банка через дарение или продажу за полцены — все банки, особенно Сбер и ВТБ, проверяют движения имущества за 3 года.

По конкретному банку и вашей ситуации — напишите мне. За 8 лет работы вёл дела со всеми крупными банками, знаю особенности каждого. Разбор 15-20 минут.

Смежные материалы

Кредит после банкротства: реальные сроки и банки — что одобрят и через сколько
Ипотека после банкротства — программы, шансы, супруг
Кредитная карта после банкротства — реальный список банков
Разблокировка карт после банкротства — сроки по банкам

Часто спрашивают: банкротство и банки

Да, банк вправе инициировать банкротство должника, если сумма долга превышает 500 000 ₽ и просрочка более 3 месяцев (ст.213.3 ФЗ-127).

По статистике 5-10% дел о банкротстве физлиц возбуждаются именно банками — обычно по крупным ипотечным и потребительским кредитам. Сбер, ВТБ и Совкомбанк делают это чаще остальных.

Статья помогла? Поделитесь — кому-то это сейчас очень нужно

ВКонтакте Telegram Одноклассники WhatsApp Viber

У вас крупный долг в конкретном банке?

Пройдите короткий квиз — оценю вашу ситуацию с учётом стратегии именно вашего банка, скажу порядок действий и оценю шансы. За 8 лет работы вёл дела со всеми крупными банками.