Если банкротство завершено и суд освободил вас от обязательств, требовать списанный долг коллектор не вправе: по пункту 3 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ вы освобождены от дальнейшего исполнения требований кредиторов — в том числе тех, кто в деле даже не заявлялся. Для внесудебной процедуры то же правило даёт статья 223.6, но с важной оговоркой: списываются только долги перед кредиторами, которых вы указали в заявлении.
Поэтому первый шаг — не спор по телефону, а проверка: каким именно долгом вам звонят и попал ли он под освобождение. Звонок после банкротства означает одно из четырёх — долг списан и требование незаконно, долг не попал в списание, долг из числа несписываемых, или это вообще новый долг. У каждого варианта свой ответ, и определяется он документами, а не интонацией коллектора.
Короткий ответ.
- Найдите свой судебный акт о завершении процедуры или сообщение о завершении внесудебного банкротства — это главный документ разговора.
- Уточните у звонящего письменно: какой кредитор, какой договор, какая сумма и на каком основании требует именно эта организация.
- Если долг списан — направьте письменное требование прекратить взаимодействие с приложением копии судебного акта. Продолжение звонков после этого — повод для жалобы в ФССП.
- Если долг не попал в списание или относится к несписываемым — звонки сами по себе могут быть законными, и разбираться нужно с самим долгом, а не только со звонками.
Какие долги могли остаться
Звонок после завершённой процедуры не всегда ошибка коллектора. Разложите свою ситуацию по четырём корзинам:
| Что за долг | Статус после банкротства | Что делать |
|---|---|---|
| Списанный: был в реестре или покрыт освобождением | Требовать нельзя — вы освобождены (п. 3 ст. 213.28) | Письменное требование прекратить взаимодействие + копия судебного акта |
| Не указанный в заявлении при МФЦ-банкротстве | Не списан: освобождение по ст. 223.6 касается только указанных кредиторов | Проверить сумму и документы, решать вопрос по существу |
| Несписываемый: алименты, вред жизни и здоровью, субсидиарная ответственность и другие из ст. 213.28 | Сохраняется независимо от процедуры | Проверить основание и размер, при споре — в суд |
| Новый: возник после завершения процедуры | Обычное обязательство, банкротством не затронуто | Разбираться как с обычным долгом |
Важная деталь про судебную процедуру: освобождение распространяется и на требования, которые кредиторы не заявляли в деле, — так прямо написано в пункте 3 статьи 213.28. «Мы не участвовали в вашем банкротстве» — не аргумент. Исключения тоже установлены законом: требования, о которых кредитор не знал и не должен был знать, долги из неправомерных действий самого должника, а также перечень из пунктов 4–6 той же статьи. Список исключений закрытый, но проверять свою ситуацию нужно по тексту нормы, а не по пересказу.
С внесудебной процедурой логика другая: что не вписали в заявление — то не списано. Если это ваш случай, начните с разбора того, кто теперь владеет долгом: часто он уже продан, и мы разбирали это отдельно — банк продал долг коллекторам.
Как проверить завершение процедуры и кредитора
Чек-лист документов, которые нужно собрать до любого ответа коллектору:
- Судебный акт — определение арбитражного суда о завершении реализации имущества с формулировкой об освобождении от обязательств. Если на руках нет — найдите в картотеке арбитражных дел по своей фамилии.
- Публикации о процедуре — в реестре сведений о банкротстве: для МФЦ-банкротства там есть сообщения о возбуждении и завершении процедуры со списком указанных кредиторов. Проверить свои публикации можно за пару минут.
- Список кредиторов из вашего заявления — особенно для внесудебной процедуры: именно он определяет границы списания.
- Данные звонящего — название организации, от чьего имени требует, реквизиты договора и сумма. Запрашивайте письменно: коллекторская организация обязана представляться, а её саму стоит сверить с государственным реестром на сайте ФССП.
Что сделать сегодня: положите в одну папку определение суда о завершении процедуры или сообщение о завершении из реестра и список кредиторов. Этот комплект закрывает девять из десяти разговоров — и с коллектором, и с приставом, и с банком.
Что написать коллектору
Отвечать стоит письменно и спокойно — без обещаний «разобраться» по телефону и без игры в прятки: смена номера не решает вопрос, а письменный след решает. В требовании укажите:
- кто вы и по какому долгу вам звонят — как назвал его сам коллектор;
- что процедура банкротства завершена: номер дела, дата определения суда об освобождении от обязательств — или дата сообщения о завершении внесудебной процедуры;
- что требование относится к обязательствам, от которых вы освобождены, и вы требуете прекратить взаимодействие;
- приложение — копия судебного акта или сообщения о завершении.
Отправляйте заказным письмом с описью вложения и храните чек: с даты вручения продолжение звонков перестаёт быть «недоразумением». Копию удобно направить и в адрес первоначального кредитора, если долг продавался.
Требование прекратить звонки по списанному долгу
Конструктор соберёт письменное требование со ссылками на нормы закона о банкротстве и правила взаимодействия — останется приложить копию судебного акта и отправить заказным письмом.
Составить требование →Когда нужна жалоба или суд
Если после вашего письменного требования с приложенным судебным актом звонки продолжаются, это уже документированное нарушение правил взаимодействия по закону № 230-ФЗ. Дальше по нарастающей:
- Жалоба в ФССП — служба ведёт реестр коллекторских организаций и надзирает за ними. Приложите журнал звонков с датами и номерами, копию требования и почтовый чек. За нарушение правил взаимодействия предусмотрена ответственность по статье 14.57 КоАП РФ.
- Жалоба в Банк России — если требует сам банк или микрофинансовая организация, а не коллектор.
- Суд — когда взыскатель пошёл дальше звонков: подал иск или заявление о судебном приказе по списанному долгу. Здесь ваш судебный акт о завершении процедуры — основание для возражений; молчать нельзя, на приказ отвечают возражениями в срок.
Из нашей практики. Правила взаимодействия из закона № 230-ФЗ действуют не только для коллекторских агентств, но и для самих банков — и штрафы по жалобам реальные. В деле нашей доверительницы УФССП по Удмуртской Республике постановлением от 25.12.2023 по делу № 158/2023 оштрафовало ПАО Сбербанк на 85 000 ₽ по части 1 статьи 14.57 КоАП РФ: банк звонил чаще лимитов части 5 статьи 7 закона № 230-ФЗ — больше восьми раз в месяц, — подключал робота-«голосового агента» и слал сообщения про «арест счетов» и «право входить в жилое помещение». Из постановления же видно, что банк к тому моменту привлекался за то же самое неоднократно в разных регионах. Так что журнал звонков и жалоба — не формальность, а работающий механизм.
Не обещаем мгновенного эффекта: жалоба рассматривается, а не действует как выключатель. Но практическая логика простая — коллектор, получивший копию определения суда и знающий о жалобе в ФССП, теряет к списанному долгу интерес, потому что каждый следующий звонок стоит ему дороже, чем шанс что-то получить.
Если производство у пристава не закрыто
Отдельная ветка: долг списан, а исполнительное производство в базе ФССП всё ещё числится. Такое бывает — сведения доходят до пристава не мгновенно, а при внесудебной процедуре производство оканчивается по пункту 7.1 части 1 статьи 47 закона № 229-ФЗ после включения в реестр сообщения о завершении.
Порядок действий: проверьте свои производства в банке данных ФССП, и если по списанному долгу висит активное, направьте приставу заявление с копией судебного акта о завершении процедуры. Как устроено прекращение производств в связи с банкротством и какие документы приложить, мы разобрали отдельно — прекращение исполнительного производства при банкротстве.
Пока производство не закрыто, возможны новые списания с карты — и возвращать их придётся по заявлению. Поэтому проверку базы ФССП не откладывайте до первого списания: она занимает минуты, а спор о возврате — недели.
Частые вопросы
Коллекторы требуют долг, который списан судом. Это законно?
Нет. После завершения расчётов с кредиторами вы освобождены от дальнейшего исполнения требований — включая требования кредиторов, не заявленных в деле (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Правильный ответ — письменное требование прекратить взаимодействие с копией определения суда, а при продолжении звонков — жалоба в ФССП с журналом звонков.
Я прошёл банкротство через МФЦ, но звонит кредитор, которого не было в списке. Что делать?
Проверить, действительно ли его не было: список указанных кредиторов виден в сообщении о возбуждении процедуры в реестре сведений о банкротстве. Если кредитора в заявлении нет — его долг не списан (ст. 223.6 касается только указанных требований), и вопрос придётся решать по существу: сверять сумму, проверять документы и оценивать варианты, вплоть до судебной процедуры.
Нужно ли вообще брать трубку?
Закон не обязывает вас разговаривать, но и прятаться смысла нет — вопрос решает не молчание, а письменный отказ с документами. Практичный вариант: один раз выяснить у звонящего организацию, кредитора и договор, дальше вести общение письменно. Каждый звонок фиксируйте в журнале — дата, время, номер: при жалобе это и есть доказательства.
Что из долгов не списывается даже после банкротства?
Закон устанавливает перечень в пунктах 4–6 статьи 213.28: среди прочего алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред, субсидиарная ответственность, требования о недействительности сделок, а также долги, возникшие из неправомерных действий самого должника. Требования, о которых кредитор не знал и не должен был знать к завершению процедуры, тоже сохраняются. По таким долгам звонки и взыскание сами по себе законны — спорить нужно о размере и основании, если есть о чём.
Куда жаловаться, если звонки продолжаются после моего письма?
В ФССП — она надзирает за коллекторскими организациями и ведёт их реестр; жалобу можно подать через Госуслуги или интернет-приёмную. Приложите журнал звонков, копию вашего требования, почтовый чек и судебный акт. Если требует банк или МФО — жалуйтесь в Банк России. Параллельно никто не мешает повторить письменное требование: два зафиксированных отказа выглядят в жалобе убедительнее одного.
Нормы и сервисы, на которые опирается разбор
Пункты 3–6 статьи 213.28 закона № 127-ФЗ — освобождение гражданина от обязательств и его пределы; статья 223.6 — освобождение по завершении внесудебной процедуры и требования, на которые оно не распространяется; пункт 7.1 части 1 статьи 47 закона № 229-ФЗ — окончание исполнительного производства после завершения внесудебного банкротства. Правила взаимодействия при взыскании и надзор ФССП — закон № 230-ФЗ, ответственность — статья 14.57 КоАП РФ. Сервисы: реестр сведений о банкротстве, реестр коллекторских организаций ФССП, банк данных исполнительных производств. Материал — общая информация на дату обновления; вашу ситуацию определяют судебные акты и состав долгов.