Ответственность поручителя
По ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. По общему правилу поручитель — солидарный должник: банк вправе требовать оплаты как с заёмщика, так и с поручителя, в любой очерёдности.
На практике: как только заёмщик перестаёт платить, банк идёт к поручителю с требованием. Часто поручитель узнаёт о просрочке от банка, а не от заёмщика.
Для банкротства поручителя долг перед банком считается его собственным долгом. Списывается наравне с обычными кредитами.
Обратное требование к заёмщику
По ст.365 ГК РФ после исполнения поручителем обязательства к нему переходят права кредитора против должника (заёмщика). Поручитель может взыскать уплаченное с заёмщика через суд.
При банкротстве поручителя: обратное требование к заёмщику включается в конкурсную массу как имущественное право. Финансовый управляющий вправе продать это требование с торгов или предъявить иск к заёмщику.
Если заёмщик сам в банкротстве или неплатёжеспособен — обратное требование ничего не стоит, торги не проходят, и в массу ничего не поступает.
Практическая тактика
- Не игнорировать письма банка. Как только банк начал требовать с поручителя — время принимать решение. Уклонение приведёт к суду и приставам, поручитель окажется в положении обычного должника.
- Оценить перспективы взыскания с заёмщика. Если у него есть имущество и доход — можно попробовать заплатить банку и взыскать с заёмщика через суд. Если заёмщик неплатёжеспособен — сразу в банкротство поручителя.
- Проверить свою способность платить. При долге более 500 тыс ₽ и невозможности его закрыть — банкротство — оптимальный путь.
- Заявить о СИД, если применимо. Если заёмщик не платил 3+ года и банк молчал — можно заявить срок исковой давности.