25 мифов о банкротстве физических лиц

Единственное жильё должника защищено ст.446 ГПК РФ — исполнительский иммунитет. Даже в процедуре банкротства оно НЕ продаётся с торгов. Исключение — ипотечная квартира (если она в залоге у банка) или роскошное жильё с «отступным» на замещающее.

Первые 5 лет обязательно указывать в анкете факт банкротства (ст.213.30 ФЗ-127). Ипотеку дают через 3–5 лет после процедуры при стабильном доходе; кредитные карты и потребительские кредиты — уже через 1–2 года. См. статью про кредиты после банкротства.

Работодатель не имеет права требовать сведения о банкротстве работника. Единственные, кому обязательно сообщать 5 лет — банки при заявке на кредит и лизинговые компании. Есть ограничения для гос.должностей (ст.216 ФЗ-127 — нельзя быть руководителем банка, МФО, страховщика 5–10 лет).

Долги должника — его личное обязательство. По ст.1175 ГК РФ на наследников переходят только долги при принятии наследства. Родственники отвечают только если они прямые поручители по кредиту или созаёмщики.

Ограничение на выезд действует ТОЛЬКО во время процедуры (ст.213.24 ФЗ-127) и только по решению суда. После определения о завершении процедуры и списании долгов запрет автоматически снимается. В МФЦ-банкротстве запрета на выезд нет вовсе.

Счета блокирует АУ и передаёт под контроль. Ежемесячно должник получает прожиточный минимум на себя и иждивенцев (по региону — от 15 до 25 тыс ₽ на человека). Всё сверх ПМ идёт в конкурсную массу. Детские пособия и алименты в счёт не идут.

Процедура банкротства по 127-ФЗ — гражданский процесс, не уголовный. Уголовная ответственность возможна только за преднамеренное банкротство (ст.196 УК РФ) или сокрытие имущества (ст.195 УК РФ), и то — при умысле и крупном ущербе. Обычные должники под эти статьи не попадают.

Финансовый управляющий — независимое лицо, назначаемое судом. Его задача — соблюсти баланс интересов должника и кредиторов. У него есть обязанности перед обеими сторонами. Действия АУ контролируются судом, СРО и Росреестром.

В процедуре банкротства списываются долги перед банками, МФО, коллекторами, магазинами (рассрочки), налоговой (по личным налогам), поставщиками услуг (ЖКХ, интернет, связь). Микрозаймы включаются в реестр наравне с банковскими кредитами.

Прямо запрещено ст.213.28 ФЗ-127. Алименты сохраняются в полном объёме и после банкротства. Также не списываются: ущерб по уголовным и административным делам, компенсация морального вреда, зарплата работникам (если должник — работодатель), субсидиарная ответственность.

Задолженность по ЖКХ, накопленная до даты подачи заявления в суд, включается в реестр требований и списывается вместе с другими долгами. Долги, возникшие ПОСЛЕ подачи заявления, придётся платить (это уже текущие платежи).

Личные налоги (транспортный, имущественный, НДФЛ) и штрафы ГИБДД, накопленные до подачи заявления, включаются в реестр и списываются. Исключение — штрафы за конкретные административные правонарушения с пострадавшими (например, ущерб в ДТП) — они не списываются.

Стандартная процедура реализации имущества длится 6 месяцев с момента введения (ст.213.24 ФЗ-127). Часто продлевается ещё на 3 месяца — итого 9 месяцев. Дольше года — только если есть сложные обстоятельства: оспаривание сделок, торги имущества, споры с кредиторами.

Обязательные платежи — от 40 тыс ₽ (депозит АУ 25 тыс + публикации + почта). С юр.сопровождением под ключ у нас — от 165 тыс ₽ с рассрочкой 0%. МФЦ — вообще бесплатно. Подробный расчёт →

После процедуры банкротства ФИЗЛИЦА (не ИП) — можно быть ИП. После банкротства ИП — статус индивидуального предпринимателя прекращается автоматически, и 5 лет нельзя регистрироваться как ИП (ст.216 ФЗ-127). Работать на физлицо-самозанятого можно без ограничений.

Целевые социальные выплаты — маткапитал, детские пособия, пособие по уходу, компенсации на детей, выплаты по программам поддержки семей — в конкурсную массу НЕ включаются (ст.101 ФЗ-229). Также защищены пенсии по инвалидности и некоторые компенсационные выплаты.

Пенсия включается в конкурсную массу, но должнику оставляют прожиточный минимум пенсионера по региону (ст.213.25 ФЗ-127, ст.99 ФЗ-229). Разница между пенсией и ПМ идёт кредиторам. Если пенсия меньше ПМ — вся пенсия остаётся должнику.

Из зарплаты в конкурсную массу идёт всё, что сверх прожиточного минимума на должника и его несовершеннолетних детей. В большинстве регионов это оставляет должнику 15–25 тыс ₽ + по 15 тыс ₽ на каждого ребёнка. Остальное — кредиторам.

Автомобиль стоимостью до 10 тыс ₽ — исполнительский иммунитет (ст.446 ГПК РФ). Более дорогой — обычно продают. НО суд может исключить машину из массы, если она нужна для профессиональной деятельности (такси, курьер, дальнобойщик) или для перевозки инвалида. Требуется ходатайство.

127-ФЗ не требует официального трудоустройства для списания долгов. Наоборот — отсутствие источников дохода это классический сценарий банкротства. Достаточно того, что должник не может погашать долги. Работа критична только если применяется процедура реструктуризации (редко).

МФЦ (внесудебное) — бесплатно, 6 месяцев, но только при долге 25 тыс — 1 млн ₽ и окончании исполнительного производства приставами. Судебное — платно, 6–9 мес, без ограничений по сумме долга, включает продажу имущества. Подробнее про МФЦ →

Ни один кредитор не может «запретить» банкротство. Заявление подаёт сам должник в арбитражный суд, суд принимает решение по формальным основаниям (ст.213.4 ФЗ-127). Кредиторы могут только включиться в реестр требований и участвовать в процедуре.

По ст.213.30 ФЗ-127 — повторно подать на банкротство можно через 5 лет после завершения предыдущей процедуры. Если попытаться раньше — суд просто откажет во введении, но долги, которые возникнут ПОСЛЕ первого банкротства, спишутся при второй процедуре.

Ограничения ст.216 ФЗ-127 распространяются только на руководящие должности в банках, МФО, страховых, НПФ и УК (5–10 лет). Врачи, учителя, госслужащие среднего звена, полиция, армия — могут проходить банкротство без ограничений для профессии.

По ст.213.28 ФЗ-127 суд может отказать в списании долгов при недобросовестном поведении: сокрытие имущества, мошенничество при получении кредитов, недостоверные сведения кредиторам, предоставление ложных сведений АУ. Наша статистика — 98,8% процедур завершаются полным списанием (клиенты, кто открыто взаимодействует со своим АУ).